在促进消费回暖、让利惠民的背景下，银行消费贷利率卷到了“地板价”，8月15日，北京商报记者梳理发现，近期，消费贷再次迎来一波降利率、送福利营销热潮，多家银行陆续推出优惠券、打折券活动，对消费贷利率进行优惠。不过，纵使价格优惠颇为吸睛，但整体而言，居民消费信贷数据并不乐观，利用消费贷违规套利等行为也仍在持续……
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降利率、红包“齐上阵”
8月以来，银行消费贷“价格战”打得愈发激烈。8月15日，北京商报记者梳理发现，近期，多家银行密集针对消费贷利率推出优惠券、打折券活动。
“利率折扣券已发放，请点击查看。”近期，洲洲(化名)收到了来自招商银行的营销短信。根据她提供的截图信息，这是一张8折“闪电贷”利率折扣券，折后年利率(单利)不低于3.6%，有效日期为8月14日-21日。
无独有偶，也有不少银行客户经理在朋友圈晒出营销文案，推荐行内消费贷产品。“信秒贷持续在线接单”，北京地区中信银行一客户经理发文介绍，“最高贷款额度30万元，贷款期限最长3年，受邀企业客户，提款年化利率低至3.65%”。
民生银行北京地区一个贷经理也称，“民生银行推出的民生民易贷，专为优质单位上班人士准备，30万元额度，3年有效期，夫妻双方额度最高可至60万元，年化利率最低可做到3.48%，随借随还，先息后本，不用不计息”。
国有大行中，中国银行“随心智贷”年利率低至3.6%，最高贷款额度高达30万元，有效期内随用随提，且笔数无限制；建设银行“快贷”年化利率最低可达3.5%，贷款期限最长36个月，贷款金额最高20万元。
在社交平台上，也有金融消费者晒出收到低利率消费贷的经历。陈洁(化名)称，“此前银行就做过几轮消费贷利率下调的活动，因为我不是这家银行的优质客户，只是在该行有信用卡和储蓄卡，所以从未收到低利率折扣，不过，最近一段时间却收到了银行的定向利率折扣信息，打折后的利率为3.6%”。
“最近刚申请的贷款，额度10万元，系统显示的年化利率为6.9%，后来又通过和客户经理对接最终拿到了年化3.4%的优惠券。”有消费者说道。
不过，低利率并非每人都可享受，在采访过程中，洲洲进行了借款操作，她告诉北京商报记者，“审批后的贷款金额为20万元，年利率(单利)为6.12%，优惠后的年利率(单利)为4.896%”。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博指出，消费贷利率下调是受到政策和市场双重影响，政策上国家为了降低消费融资成本，促进消费回暖，市场来讲各家银行和消费金融公司都在开展相关业务，银行为了争市场也在从资金端降低成本。
居民信贷需求疲软
虽然价格上“优惠”多多，福利多多，但整体来看，消费信贷数据依旧疲软。8月11日，来自人民银行发布的2023年7月金融统计数据报告，7月人民币贷款增加3459亿元，同比少增3498亿元。
分部门看，住户贷款减少2007亿元，其中，以消费为代表的短期贷款减少1335亿元，中长期贷款减少672亿元，远远低于市场预期。为何银行开足马力营销，居民贷款意愿依旧不足？对此，北京商报记者采访了多位一线银行员工得到了答案。
“银行消费贷利率打折其实是市场化的结果。”一位股份制银行信贷部门人士称，“最近很多用户深有感触，银行的各种借款促销电话、短信内容越来越多，这背后其实是银行在为放不出贷款而发愁，比如，一些银行在年初就制定了贷款投放指标，但目前完成度不高，所以只能靠发力消费贷来实现放贷指标，预计这样的营销活动还会继续，但贷款利率下调空间有限。”
另一家银行个贷中心人士也有同样的看法，“目前经济正在复苏当中，前期被累积的消费需求也在不断释放，银行为了冲刺完成贷款考核指标已经将消费贷作为发力的重点，此类的促销方式也进行了好几拨，不过目前来看，确实会存在用户贷款意愿不强的情况，目前客户对借贷操作都比较谨慎，不想背负过重的还款压力”。
在利率市场化背景下，大中型银行往往拥有市场利率定价的主导权，地方城、农商行利率定价能力相对较低，面临更大的压力。“我们和大型银行相比根本没有任何优势，现在大、中型银行消费贷利率最低降到了3.5%左右，我们行的最低利率还维持在3.8%，再加上现在客户贷款需求偏弱，我们更没客户了。”一家西南部地区农商行人士称。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，今年以来银行消费贷利率持续走低，一方面与银行业机构资金面较为充裕有所关联；另一方面则是由于在当前环境下，居民增收压力有所加大，消费支出趋于谨慎，对消费贷的需求也会受到相应影响。银行竞夺消费贷只能对居民信贷申请意愿起到部分作用，更为关键的是改善就业环境、提升市场信心。
“经营性信贷和房贷疲软，导致整体信贷规模下降。消费贷‘价格战’有一定的促进作用，但根本性原因还是要依靠宏观经济回暖来带动消费。”王蓬博说道。
严打跨市场套利行为
对于居民信贷需求疲软，市场观点多认为，在资产荒环境下，负债端的房贷利率和资产端的理财利率出现倒挂，导致居民有较强的提前还贷的意愿，所以消费意愿不足。北京商报记者注意到，也有一些金融消费者明确提到将消费贷套用出来进行提前还贷的操作。在一些社交平台上，有网友分享其“套出”消费贷还清房贷的操作。
因此，对银行来说，在推动消费贷业务发展的同时，也需要兼顾防范业务风险。在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，消费贷市场“价格战”过度，也不利于银行业务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题；从银行角度，需要提升依法合规开展业务的意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制；进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制；同时，监管部门需要强化监管职能，提升违规成本等。
苏筱芮进一步指出，针对出现的跨市场套利行为，银行应关注其中的风控等环节，例如在贷款申请、资质审核、贷中监测等流程严加把控，防范贷款资金被挪用至炒房、炒股等违规领域，以及“以贷转贷”这样的套利行为；同时，向金融消费者充分告知，内容包括但不限于消费贷资金不能用于违规领域及违规后果。
